在马来西亚，中小企业的数目与我国的数字经济并行增长。
中小企业对我国的经济非常重要，因为它占着马来西亚企业中的97%。对我国的国内生产总值贡献了37%，以及我国的劳动力贡献了65%。在2020年，政府的目标是要将中小型企业对国内生产总值提高到41%。
但中小型企业在世界各地，包括马来西亚，拥有一个共同问题，那就是缺乏融资或有限的融资渠道，因为很多公司不符合向银行申请贷款的条件，或者无法通过传统的渠道借得他们所需要的数额以发展公司。
你知道吗?
马来西亚证券委员会表示，目前中小企业面对着马币800亿的资金缺口。
要铭记的是，中小企业在我们的经济是否繁荣扮演着重要的角色，包括生意生产力，国内生产总值，以及提供国内的就业机会。他们需要其他资金来源，这时互联网点对点借贷就发挥其作用。
什么是互联网络点对点借贷（ Peer-to-Peer Lending）?
点对点借贷融资或融资（一种众筹）是个人或企业通过数码平台向投资者寻求资金的一种方法。数码平台是充当请求者和投资者之间的中间人。多为投资者可应中小企业的要求，提供资金给他们。基本上，它将寻求资金的中小企业与寻求可观的回报的投资者联合起来。
互联网络点对点借贷如何运作?
我们将通过点对点借贷的例子引导你。
例如说，A公司要求RM20,000的资金以发展生意。A公司通过互联网络点对点借贷平台提出此要求，提供投资者一个投资的机会。一个投资者有意投资，选择把钱投资给A公司。多位投资者取决于他们的风险偏好，可选择投资RM100,甚至是RM10,000。
融资将继续直至达到所需要的RM20,000，投资将会结束，所筹到的资金将会给A公司。A公司每个月将连本带利的偿还投资者所投资的钱。点对点借贷的服务费将各有所不同。
利率是根据点对点借贷平台对你的公司的的信用评估和风险状况计算。你将需要透露一些主要信息如财务资料，也无计划，筹集资金的目的等。马来西亚证券委员会已透露每年利率的上限是18%，信用评分方法需透明化，以便让投资者及借贷人知道。
很酷吧? 实质上，这提供给中小企业的业主为他们的生意筹集资金。对那些需要短期融资或不符合银行借款条件的中小企业而言，这是另一个方案。
感谢现在有互联网，在马来西亚以及全世界都有网络平台，可让你向更多的人借款。也就是说，当你透过点对点平台，你可在一至两个星期内筹集资金。
但别急! 别把点对点平台与众筹混淆，这两者是完全不一样的东西。
在点对点借贷中，投资者借款给其他人或生意，并于过后连本带利的向借款人收回，它与银行贷款模式类似。
众筹并不太直接- 就像Kickstarter一样，以奖励为基础的众筹资助别人的项目或产品，并在过后收到产品作为回报。它类似一种赞助。
股权为基础的众筹允许投资者购买股权以换取贷款。这表示投资者拥有该业务的一部分。
点对点借贷是否安全?
要回答这个问题，有助于了解这个融资平台的权利。
点对点借贷在马来西亚相对较新，但你可放心，因为早于2005年，这种商业模式已经出现于美国，英国及中国。简而言之，这个模式已经在这些已经发展的市场经过试验及测试。
*你知道吗?
目前为止，中国拥有全球最大的点对点平台的融资额，并在2016年的总融资额高达300亿美元。来源：世界经济论坛
马来西亚的点对点贷款是怎么一回事
为了扩大点对点贷款融资渠道，让中小企业使用，马来西亚证券委员指定了6个点对点贷款营运商负责操作点对点贷款平台，这包括了B2B FinPAL, Ethis Kapital, FundedByMe Malaysia, ManagePayServices, Funding Societies Malaysia (Modalku Ventures) 以及 Fundaztic (Peoplender).
*你知道吗?
到2016年为止，马来西亚是第一个管理点对点贷款融资的东盟国家。
点对点借贷对中小企业与借款人绝对安全，但投资者呢?
对投资者来说，在点对点借贷中，风险永远存在因为投资者可能会损失很多。例如借款人会拖欠付款，让你蒙受损失。像其他投资一样，知识就会带来力量，在投资你所选择的中小企业前，先了解该公司的背景。
另一个贴士就是要有耐心。最成功的点对点借贷的投资者在点对点借贷平台有百多个借贷，大部分都能够的到回报。
学习投资技巧能够让你更精明的投资。敬请期待下一篇关于点对点贷款的文章。
你是否应该选择点对点借贷?
要看你是以中小企业的业主或潜在投资者的身份问这个问题。
给予企业的点对点借贷
- 提交资金申请很容易
既然点对点借贷的平台是数码，这些营运商使用在线平台来促进流程。只要你拥有一个有效的网络连接，一旦找到你首选的点对点的借贷平台，你就能申请融资。这只需要几分钟的时间。我们将会一份马来西亚所有的点对点借贷的平台的比较，敬请期待。
- 快速收到你想筹到的资金
根据你申请融资数额大小的要求，你可在申请后的一到两个星期内得到你的融资数额。你不需要因为如等银行批准等状况，而财务上受到延误。这个做法将会更快，因为你的资金将由多名投资者投资，这意味着数额越小的融资将会在越短的时间筹到。更好的是，资金将直接存入你的银行户口。
- 你不需要放弃抵押品
这对小型企业来说会是个较好的解决办法，因为小型企业不会有太多的抵押品可提供。但这需要欢利率。既然你无需抵押品，你的生意将会受点对点借贷平台内部信用评级模式来进行评估，以确定最适合偿还投资者的利率。
- 你能够得到更好的利率
有些点对点平台会在他们的内部开始评估前，让你提出你所属意的利率与偿还期限。记得，在决定你的利率的同时，你的商业计划也会列入考量中。也就是说，如果你有一个健全和合理的财务计划，你所想要的利率很可能被批准。
给予投资者的点对点借贷
- 你能够得到更好的回报
任何的投资都有风险。但是使用点对点融资可以得到更高的回报。这是因为你能够选择在不同的点对点借贷平台投资在不同的生意。记得，在你投资之前，先研究借款者的背景，你需要了解他们的生意以及他们怎么使用你所借给他们的钱。
- 你可自由选择贷款给借款者
这与第一点有关。既然你能够了解更多关于这些小型企业，你能够选择你所相信的公司，或则你感兴趣的公司。这对于你将更有意义。
- 你不需要太多来投资
有些点对点贷款平台允许你从RM100开始投资。这意味着你可从小数额投资，当你看到你所投资的公司有所成长，你可使用你的回报继续投资。
- 允许你多样化的投资
我们都了解投资需要多样化。不要把全部的鸡蛋放进一个篮子里。如果你选择投资在优质的小企业，你可得到高额的定期回报，并有额外的津贴如入门要求低。这意味着你能够分散风险，也是给予初级者一个投资的机会。
所以吸引的地方在哪里?
对借款人或小型企业的业主来说，他们能够得到更好的利率。对投资者或贷款人来说，他们能够得到更好的回报。这是一个双赢的局面。
